A nova economia via API está criando nova oportunidade de receita e uma fonte de vantagem competitiva no setor de serviços financeiros, criando modelos disruptivos de monetização com grande rapidez.

O que é API?

A Interface de Programação de Aplicativos (API) é um conjunto de instruções, funções e padrões de programação usados para criar softwares ou para interagir com sistemas externos.Ela fornece aos desenvolvedores comandos para executar operações comuns para que eles não tenham que escrever um código do zero.

Nos últimos anos, as APIs tem se consolidado como uma ferramenta importante para acelerar o desenvolvimento e a eficiência de funções e serviços específicos, já que o integrar com APIs de terceiros, os desenvolvedores ficam livres de serviços redundantes e aproveitam o trabalho de outros especialistas.

As APIs permitem reunir diversas funcionalidades sem precisar construí-las por conta própria. O resultado é uma grande redução de custos, flexibilidade, acesso a um conjunto de funções robustas e maior eficiência no lançamento de novos produtos.

A Era da Economia das APIS

Mas agora as APIs não são mais vistas apenas como tecnologias para aumento de eficiência operacional, elas se tornaram oportunidades de negócio, capazes de capturar novos fluxos de receitas e vantagens competitivas.

A economia da API refere-se à novas formas de aproveitar as oportunidades criadas pelas APIs para impulsionar a lucratividade das empresas. Através desse modelo, empresas podem expor seus próprios serviços ou consumir novas tecnologias de parceiros, criando rapidamente novas ofertas e fluxos de receita ao seu portfólio.

A economia de plataforma catalisa a criação de valor porque permitem que novos entrantes desfrutem de ecossistemas de negócios e tecnologias já desenvolvidos, facilitando a troca entre diferentes participantes.

Gigantes do mercado, como Google, eBay e Amazon já derivam modelos de monetização através do fornecimento de serviços via APIs para seus complexos ecossistemas de parceiros. Um exemplo interessante é da Expedia, um provedor de plataforma de viagens de e-commerce. A empresa fornece ferramentas via API para mais de 10.000 parceiros em 33 países e em 2019 teve uma receita de US $ 12 bilhões com o modelo de monetização via API.

À medida que a regulamentação do Open Banking é desenvolvido em todo o mundo, a economia da API tende a acentuar e criar novas oportunidades e negócios para empresas de todos os setores. Há dois modelos de monetização via API que tem chamado a atenção do mercado: o Banking as a Service e o Banking as a Platform.

Banking as a Platform

Para acompanhar as novas transformações econômicas, bancos fazem parcerias com fintechs e empresas de diferentes setores para fornecer experiências modernas aos seus clientes. O modelo de monetização via API por parte dos bancos é conhecido como Banking as a Platform.

No Banking as a Platform, o banco atua como consumidor de API  de parceiros, oferecendo serviços inovadores para aumentar o engajamento da base de clientes existente ou para expandir e ganhar share em um novo mercado.  Dependendo da estratégia adotada, o modelo permite ampliação da ofertas para além dos serviços financeiros usualmente oferecidos por bancos.

Entre as novas ofertas, podemos citar voos, hotelaria, aluguel de automóveis, alimentação, passeios, produtos de varejo e claro, modelos de recompensas e fidelização. Alguns dos benefícios do modelo inclui:

  • Novos fluxos de receita

  • Ampliação da oferta de serviços e produtos

  • Atração de clientes e ampliação do nicho de atuação

  • Redução dos custos de desenvolvimento e lançamento de novas ofertas

  • Melhor aproveitamento da base de clientes existentes

Casos de Uso para o Banking as a Platform

Abertura de conta simplificada e totalmente digital

Ampliação da oferta de empréstimos para compra de automóveis ou empréstimos imobiliários por meio de portais imobiliários ou corretores digitais.

Insights sobre dados de pagamentos agregados de várias contas, comerciantes e segmentos e conhecimento do comportamento do consumidor além dos produtos financeiros

Lançamento de novos produtos através de alianças do setor com parceiros

Banking as a Service

Nesse modelo, empresas financeiras e bancos oferecem suas APIs para distribuir serviços financeiros para parceiros. Através do Banking as a Service, empresas não financeiras podem ofertar serviços financeiros para suas bases, melhorando a experiência de seus clientes e criando novos modelos de monetização com seus clientes. E empresas financeiras podem ampliar suas ofertas financeiras ao se conectar com parceiros.

Com as conexões via API, o Banking as a Service permite que empresas ofereçam serviços de verificação de Identidade digital, criação de contas, emissão de cartões e sistemas de recompensa com grande facilidade.  Alguns dos benefícios do modelo  inclui:

  • Expansão dos canais de distribuição e alcance de mercado

  • Novos fluxos de receita com a venda de serviços e produtos por meio de parceiros

  • Oportunidades de entrada no mercado mais rápidas

  • Redução dos custos operacionais e de marketing para produtos e serviços

  • Jornadas de cliente robustas com ofertas personalizadas e integradas

  • Visão integrada de dados e percepções associadas em todo o ecossistema

Casos de Uso para o Banking as a Service

Varejo: a grande bases de dados e de parceiros dos varejistas, quando agregadas com sistemas de pagamento permitem uma grande eficiência na gestão financeira da companhia. Além disso, levar os serviços financeiros para ”dentro de casa” permitem fechar a jornada do cliente, possibilitando que ele faça tudo sem sair da plataforma do fornecedor.

ERP e contabilidade: fornecedores de contabilidade e de gestão podem fornecer soluções mais robustas de conciliação bancária e gestão de fluxo de caixa.

Marketplaces: mercados financeiros e não financeiros que oferecem os melhores produtos podem oferecer jornadas mais eficientes e uma ampla gama de opções de pagamentos para seus clientes.